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篇名: 你了解自己的保單嗎?
作者: ƸӜƷM☆nicaƸӜƷ	日期: 2010.09.04　　天氣: 　心情:

在台灣，相當多的朋友一定身上都有張保單，或是曾經有過購買保險的經驗，

且有為數不少的消費者是在親友從事保險業務而受不了人情壓力之下，無奈地捧個人場，買張保單。

我從事保險很多年，作過不下千份的保單檢視，

發現有不少奇特的現象，在此與讀者們分享，

亦期望朋友們能在讀完此篇文章之後，能夠較清楚自己有了哪些保障，

是否真的符合此階段所需之保障額度。

多數消費者都不是很清楚自己有哪些的保障

自己的疾病住院每天的理賠金有多少？

意外住院一天的理賠金有多少？

門診手術可以領理賠金嗎？

萬一騎車不小心摔倒擦傷去看醫生﹝門診醫療﹞有理賠嗎？

我總在幫保戶作完保單檢視之後詢問這些問題，

多數的答案是：不知道呢、我不太清楚耶、應該都有保到吧？

相當多的朋友，在拿到保單之後，就把保單封存在某個角落，

自己有哪些保障，其實多數人是不太清楚的。

而在發生事情之後才驚覺，我不是有買保險嗎？怎麼沒賠！？

這樣的情景，雖是我們所不樂見，但卻常在社會上某個角落上演。

現在就把自己收藏已久的保單翻出來，好好檢視自己有哪些保障吧，

抑或請保險業務員解說，自己的保單到底保了哪些。

幾個比較指標性的保障或額度：

﹝1﹞ 壽險保障有嗎？有的話是多少？

﹝2﹞ 意外險﹝死殘﹞保障有嗎？有的話是多少？

﹝3﹞ 基本的醫療保障是否都有規劃到呢？

﹝4﹞ 住院﹝疾病住院、意外住院、癌症住院﹞一天可以賠多少？

﹝5﹞ 主要的保障範圍有哪些﹝疾病門診手術有賠嗎？意外門診醫療有賠嗎？等等…﹞

高保費未必高保障

在保單檢視的過程中，亦很常聽到朋友們反應，保險買很多了，

一年要繳十幾二十萬的保費，後來在保單檢視之後，才發現自己的保障少的可憐，

絕大多數的保費都是買所謂的儲蓄險，或是分紅保單。

其實真正買保障不用花很多錢，一年繳很多保費也不代表保障就一定規劃很高，

而總是在發生風險之後，保戶才問道：『我一年繳十幾萬的保費，

怎麼住院一天才領1000元？怎麼腦中風沒有賠？』

根本之道還是在業務員沒有仔細分析並告知，

保費中多少錢是在買儲蓄險，有多少錢是買保障而保障又有多少；

且消費者直覺地認為花很多錢買保險保障就一定很高，沒有清楚瞭解自己到底有哪些保障。

保障規劃應視各不同階段作調整

人的一生中，責任輕重會隨著各時期有所不同，

而醫療花費會隨著時間而不斷提高﹝通貨膨脹﹞，

因此應該每隔3~5年，又或者每個不同時期﹝如：成年、結婚、有小孩、老年﹞

就依當時情況而有所調整或增加保障。

譬如：有房貸或小朋友之後，壽險保障應隨之提高；

年老之後，醫療保障應提高或增加長期看護保障等等，如此一來才能真正的安心無憂。

循序漸進，先確保近期之保障，再考慮遠期之保障

許多朋友把一年花了大部份的可動用資金買了保險，

保障卻連近3~5年發生風險都未必足夠﹝如花3萬買醫療險，住院一天卻只賠1500~2000元﹞，

試算，如果下一秒住院了，住院一天賠1500~2000元真的夠嗎？

如果連未來3~5年保障都不夠了，又怎能在20年後給我們足夠的保障！？

朋友們在投保時不妨可以思考，我花了錢買這份保險，未來3~5年保障足夠嗎？

確認足夠之後，再考慮比較長遠的5~10年，這樣是比較妥當的。

反之，如果把身上的錢都買了保險﹝身旁沒錢﹞，

發生風險後保障又不足﹝賠理金不夠支出﹞，那可能會是朋友們所不樂見的！

保險是為自己和家人所規劃，消費者一定要清楚瞭解自己花的辛苦錢到底買了哪些保障；

同時，保險業務員的素質應該同時作提升，在銷售保單時清楚的分析與告知，

在雙方﹝消費者與業務員﹞資訊與共識對等的情況之下規劃適切的保障，

將會是共創雙贏的局面。

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